保障覆蓋2 98億人次——惠民保如何真正惠民？

保障覆蓋2.98億人次，超過80家保險公司運(yùn)營共263款惠民保產(chǎn)品。其中，運(yùn)營時間最長的惠民保項(xiàng)目已在深圳落地8年。

經(jīng)過近兩年爆發(fā)式增長的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險——惠民保已成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。多地惠民保項(xiàng)目支持了當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娪行мD(zhuǎn)移化解醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，但在項(xiàng)目運(yùn)營過程中也出現(xiàn)續(xù)保率承壓、獲得感不強(qiáng)、民眾醫(yī)療保障仍有缺口等問題，使得惠民保的可持續(xù)發(fā)展問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

惠民保究竟如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？近日，復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問十答報告》（以下簡稱“報告”），直面惠民保在發(fā)展過程中遇到的有關(guān)功能定位、運(yùn)營情況、發(fā)展趨勢、社會價值等現(xiàn)實(shí)問題。報告就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運(yùn)營、惠民保如何可持續(xù)發(fā)展、如何推動社會保險與商業(yè)保險融合、惠民保如何實(shí)現(xiàn)城市定制、惠民保的未來形態(tài)、惠民保為保險業(yè)態(tài)優(yōu)化提供了哪些思路、惠民保為中國現(xiàn)代社會治理作出了哪些貢獻(xiàn)等十大問題進(jìn)行了深入分析。

【資料圖】

惠民保兼具商業(yè)保險與普惠保險屬性。對于惠民保的功能，報告指出惠民保已實(shí)現(xiàn)了通過低保費(fèi)、低門檻的方式有效銜接社會保險與傳統(tǒng)商業(yè)保險的中間斷層的基本功能，并通過社商融合方式服務(wù)于健康中國戰(zhàn)略，協(xié)助實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化，提高全民風(fēng)險管理意識和金融素養(yǎng)。有助于保險行業(yè)在未來金融服務(wù)中更好提供服務(wù)內(nèi)容與水平，提高保險消費(fèi)者的用戶粘性與獲得感。

據(jù)報告所述，惠民?，F(xiàn)已覆蓋29個省份，截至2022年末，全國共有263款惠民保產(chǎn)品，總參保人次已達(dá)2.98億。不同地區(qū)、不同產(chǎn)品和不同公司惠民保運(yùn)營存在差別，我國大部分地區(qū)惠民保運(yùn)營健康，但是部分地區(qū)也存在運(yùn)營風(fēng)險，惠民保的健康運(yùn)營值得引起業(yè)內(nèi)警惕與關(guān)注。

特別是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展有賴于政府、保險公司、第三方平臺等參與主體各方的有序合作和價值主張的實(shí)現(xiàn)。各參與主體“多贏”是惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，在實(shí)現(xiàn)普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，維護(hù)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展。

騰訊微保董事長周克俊也表示：“惠民保產(chǎn)品的規(guī)則、保障的范圍、服務(wù)的提升、機(jī)制的協(xié)同、連接效率方面不斷地規(guī)劃好賽道，明確規(guī)則，不斷地提升，需要更多地發(fā)揮各個主體的參與和專業(yè)性，也需要直面問題，不斷地解決問題，推動這個產(chǎn)品更有生命力和獲得感，更多地發(fā)揮普惠保險的價值?！?/p>

在對于如何推動社會保險和商業(yè)保險融合的問題，報告也給出了觀點(diǎn)：惠民保是我國社會保險與商業(yè)保險融合的重要創(chuàng)新與嘗試，豐富了我國多層次醫(yī)療保障體系的內(nèi)涵。此外，惠民?？煞e極推動社會保險和商業(yè)保險融合，包括：對基本醫(yī)保目錄的有效銜接和補(bǔ)充，支持藥品納入國家基本醫(yī)保藥品目錄先行先試，助力商業(yè)醫(yī)療保險市場規(guī)范與產(chǎn)品創(chuàng)新，支持居民就醫(yī)壓力與費(fèi)用有效轉(zhuǎn)移。

面對我國幅員遼闊，地區(qū)特征與差異明顯的國情，報告認(rèn)為，各地惠民保產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、基本醫(yī)保保障程度和健康衛(wèi)生水平設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，更好發(fā)揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產(chǎn)品同質(zhì)性。我國惠民保目前漸進(jìn)擴(kuò)面，地區(qū)發(fā)展不平衡，城市定制情況在全國范圍內(nèi)存在較大差異，此外，部分城市采用“一城多?！钡漠a(chǎn)品策略利弊參半。

在對惠民保的未來形態(tài)設(shè)想上，報告提到惠民保產(chǎn)品將在現(xiàn)在形態(tài)的基礎(chǔ)上多元化發(fā)展，在主流險種之上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險種創(chuàng)新，未來也可能出現(xiàn)依托惠民?；A(chǔ)版疊加商業(yè)保險公司運(yùn)營的升級版和多元化的版本選擇等形態(tài)。

未來十年是我國推進(jìn)“健康中國”建設(shè)的重要時期，也是進(jìn)一步健全重特大疾病醫(yī)療保障機(jī)制，全面建成多層次醫(yī)療保障制度體系的關(guān)鍵時期。作為地方政府指導(dǎo)或主導(dǎo)、商業(yè)保險公司承保、第三方服務(wù)商參與運(yùn)營、居民自愿參保的定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品，惠民保的可持續(xù)發(fā)展將成為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。報告還提出，惠民保提供了新的健康中國解決方案，推動了不同政府部門之間、政府與市場、市場不同主體之間的協(xié)同合作，成為了中國特色現(xiàn)代社會治理的創(chuàng)新范式。（經(jīng)濟(jì)日報記者 江帆）